要不要提前還房貸 算清幾筆賬再出手

　　隨著今年第一代貸款人房貸償還完畢，擺脫 “房奴”身份，越來越多貸款購(gòu)房者開始關(guān)注提前還貸。臨近年底，一些銀行開始迎來提前還貸的高峰。但專家表示，并非所有貸款人都適合提前還款，準(zhǔn)備提前償還房貸的購(gòu)房者要算清利弊。

　　提前還款+降息月供能打八五折

　　記者走訪成都多家銀行發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行在償還一年房貸后，市民想要提前還款只需提出申請(qǐng)等候，無需手續(xù)費(fèi)。還款金額上，多數(shù)國(guó)有行要求以1萬元的整數(shù)倍還款。辦理申請(qǐng)后，獲批的周期可能在1周至20個(gè)工作日內(nèi)不等，公積金提前還款可當(dāng)日辦理。

　　市民楊先生在2009年中旬辦理50萬元為期20年的按揭貸款，購(gòu)買了一套一百平方米左右的房子。選擇等額本息還款方式的他，如今每月需支出近3900元還款。“近兩年我和愛人的工資都增加了，打算提前還上一部分，讓每月月供更少些。”

　　此次他打算一起性還款5萬元。個(gè)貸經(jīng)理表示，今年的兩次降息將顯現(xiàn)在明年初的還貸過程中。也就是說，楊先生的月供從明年2月開始就將會(huì)有所降低，如果加上提前還款，力度則會(huì)更大些。記者幫楊先生計(jì)算了下，在12月完成這筆提前還款，下月起還款額將降至約3430元。如果按明年執(zhí)行下調(diào)后的貸款利率算，月供更將降至約3300元，與現(xiàn)繳月供相比打了八五折。

　　4%手續(xù)費(fèi)小額提前還貸不合適

　　一家地區(qū)股份制銀行大堂經(jīng)理表示，貸款時(shí)長(zhǎng)未到3年的客戶，提前還款需繳納剩余本金4%的手續(xù)費(fèi)。對(duì)于2010年剛剛購(gòu)房、剩余本金還有20余萬元的劉先生來說，這將是一筆近1萬元的開銷。

　　劉先生前年以基準(zhǔn)利率的85折貸款36萬元。目前，每月劉先生房貸還款約4000元，如果12月份提前還款3萬元，下月起每月還款額將降為約3500元。這樣下來，1年中僅月供就將減少6000元的開銷，而且將為總貸款節(jié)省的利息支出也高達(dá)約8000元。不過劉先生如果想嘗到這個(gè)實(shí)惠，就需支付將近1萬元的手續(xù)費(fèi)。這樣算下來，不僅沒省到錢，還有虧損。而如果劉先生將提前還款計(jì)劃推遲到明年12月，還款后每月月供將一次性減少531元，而為總貸款的利息支出為6400余元。雖然貸款利息少了，但由于還貸已超過3年就無需繳納手續(xù)費(fèi)，實(shí)際上仍比較合適。

　　提前還款究竟應(yīng)考慮哪些因素

　　西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)金融研究中心副教授董青馬表示，決定是否提前還貸首先要考慮真實(shí)借貸成本，即房貸利率減去通貨膨脹率。目前預(yù)計(jì)未來的通脹較高，因而真實(shí)房貸利率相對(duì)較低。“通貨膨脹估計(jì)在很長(zhǎng)一段時(shí)間都會(huì)持續(xù)，人們的未來收入也會(huì)相應(yīng)增加，因而把目前的收入就放在現(xiàn)在享受也是一種好的選擇。”

　　董青馬表示，市民在決定提前償還房貸時(shí)應(yīng)考慮借貸成本，“比如享受七折、八五折房貸利率優(yōu)惠的市民建議就不要還了，因?yàn)槿绻�再融資很難達(dá)到這樣的低成本。”此外，要考慮自身的投資能力，“如果有回報(bào)率高的投資渠道可以放棄提前還貸，除非確實(shí)是錢沒處花了，否則我認(rèn)為沒有必要提前還款。”

　　天府早報(bào)實(shí)習(xí)記者楊珺