適應(yīng)人群不同 固定利率房貸貨比四家

    加息催熱了固定利率房貸。光大、招行、建行、農(nóng)行成為四家首批推出固定利率房貸業(yè)務(wù)的銀行，而交行、中信、華夏等銀行也躍躍欲試。各種固定房貸產(chǎn)品差異不小，購房者可以根據(jù)自己的實(shí)際情況加以選擇。

    10年期固貸利率光大最低

    適應(yīng)人群：力圖鎖定利率風(fēng)險，收入處上升趨勢的貸款人

    光大銀行上海分行將現(xiàn)行的個人住房貸款固定利率3年期、5年期、10年期的基準(zhǔn)利率在原有利率基礎(chǔ)上提高27個基點(diǎn)，而經(jīng)過8.5折優(yōu)惠后的利率分別為5.85%、5.94%、6.18%。

    不難發(fā)現(xiàn)，在新推出的固定房貸產(chǎn)品中，老百姓購房最需要的10年期貸款優(yōu)惠利率僅比先前上調(diào)了4個基點(diǎn)，比加息后同檔浮動優(yōu)惠利率僅高出0.366個百分點(diǎn)，而6.18%的利率也成為房貸市場10年期固定利率中的最低點(diǎn)。

    目前光大銀行只對兩類新發(fā)個人住房貸款用戶執(zhí)行8.5折的優(yōu)惠利率，一類是購買第一套住房（含一手房、二手房）的客戶；另一類是沒有不良還款記錄購買第二套住房（含一手房、二手房）的客戶。

    結(jié)構(gòu)性固貸招行新穎

    適應(yīng)人群：針對年輕貸款人，短期內(nèi)還貸能力不強(qiáng)，力求規(guī)避風(fēng)險

    招商銀行此次推出的固定利率房貸為結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，其最大特色是在利率固定期間，可以分段執(zhí)行不同的利率標(biāo)準(zhǔn)。招商銀行相關(guān)人士稱，如此設(shè)計是為了照顧一些年輕貸款人，他們還貸初期收入不高，這樣設(shè)計，可以節(jié)省利息支出。

    盡管結(jié)構(gòu)性固定利率房貸可以分段執(zhí)行不同的利率標(biāo)準(zhǔn)，但平均下來的利率水平，還是在招商銀行規(guī)定的利率區(qū)間內(nèi)。如固定10年，在執(zhí)行最優(yōu)惠利率時的安排分為兩種，一是整個10年利率水平均為6.84%；二是前5年利率6.36%，后5年利率7.47%，10年平均利率水平約為6.84%。

    由于前期還貸利率比較低，貸款本金可以相應(yīng)多還一點(diǎn)，因此按照平均利率執(zhí)行的固定利率房貸比完全固定更能減少利息支出。以貸款本金40萬元，期限10年為例，在相同的6.84%利率水平情況下，固定10年不變的貸款總利息支出為153370.4元，而采取“結(jié)構(gòu)性”定息房貸，即前5年每年利率為6.36%，后5年每年利率為7.47%（平均利率仍為6.84%），借款人利息總支出為148584.4元，借款人可以節(jié)約利息支出4786元。

    中短期固貸建行劃算

    適應(yīng)人群：中短期貸款的客戶

    記者從建行上海分行了解到，3年期、5年期、10年期三個固定利率產(chǎn)品的等額本金固定房貸利率分別從原來的6.09%、6.21%、6.57%調(diào)整為6.36%（上浮0.27個百分點(diǎn)）、..57%(上浮0.36個百分點(diǎn))和7.02%(上浮0.45個百分點(diǎn))，與央行針對不同期限的升息幅度同步。

    而這三款固定利率房貸產(chǎn)品的優(yōu)惠幅度的授權(quán)底線3年期為5.72%，5年期為5.814%，10年期為6.39%。計算下來，期限越長，優(yōu)惠幅度越小。

    建設(shè)銀行對申請第一套自住房貸款的客戶執(zhí)行8.5折優(yōu)惠利率，對于目前執(zhí)行9折利率的老客戶，如果還款記錄良好，將從貸款合同約定的利率調(diào)整日起執(zhí)行8.5折利率。

    固定+浮動混合固貸農(nóng)行嘗鮮

    適應(yīng)人群：子女收入不高，父母年紀(jì)偏大，想獲得更靈活貸款形式的貸款人

    此次農(nóng)行推出的產(chǎn)品按貸款期限分為3年期、5年期和10年期三個檔次，對應(yīng)的利率區(qū)間分別為5.75%-6.55%、5.85%-6.65%、6.15%-6.95%。與現(xiàn)行個人住房浮動利率貸款最優(yōu)惠利率水平相比，農(nóng)行的對應(yīng)期限固定利率貸款略高0.3-0.4個百分點(diǎn)。

    農(nóng)行新推出的固定利率房貸產(chǎn)品的特色在于，增加了固定+浮動的混合利率方式以及利率調(diào)整選擇權(quán)條款，雖然光大銀行也有相似的業(yè)務(wù)，但農(nóng)行的混合利率方式卻提高了客戶的自主性。

    固定+浮動的混合利率方式主要在貸款開始的前5年或前10年內(nèi)利率固定，利率固定期結(jié)束后利率轉(zhuǎn)換為浮動利率。

    農(nóng)行人士解釋說，新設(shè)計的利率調(diào)整選擇權(quán)條款使得固定利率房貸不僅能夠幫助借款人規(guī)避利率上升的風(fēng)險，在利率走低時也能幫助借款人減少損失。如果市場利率下調(diào)，當(dāng)農(nóng)行固定利率房貸產(chǎn)品相應(yīng)期限利率下限下調(diào)1個百分點(diǎn)（含）以上時，無不良信用的借款人在支付一定的選擇權(quán)費(fèi)用后，就可以申請執(zhí)行選擇權(quán)，將貸款利率調(diào)低相應(yīng)百分點(diǎn)。