跳出"月光族"陷阱 30歲"準新娘"為購房而理財

    理財問題：為準備理想的結婚新房，婚期可能要拖延兩年？

    理財案例

    已到而立之年的唐小姐很喜歡這份挑戰高薪的工作，其薪酬結構為底薪加提成，雖然每月收入不固定，但是基本都能保證在8000元左右。

    唐小姐與父母居住在深圳白石洲附近一套兩室戶的房子里，不需要她負擔任何生活費用。

    唐小姐每月花費為：在服飾和名牌化妝品上的花銷分別為3000元和1000元左右；在外就餐、娛樂費用約為2000元；交通費花銷合計在600元左右；最少400元的手機通訊費。

    唐小姐的男友張先生老家在外地，他目前在單位附近租房居住，每月租金為1500元，基本生活費2000元左右，其他花銷為1500元，每月有近7000元的結余。

    雙方父母主張他們盡早結婚，并分別拿出5萬元資金作為結婚費用資助。張先生工作多年，自己有20萬元積蓄。唐小姐和張先生打算一步到位在中心區買套三室戶新房，以每平米1萬元、130平米推算需要130萬元，首付及裝修至少需要50萬元。

    他們現在手里只有30萬元，按張先生每年結余10萬元推算，目前20萬元的資金缺口至少還要積攢兩年，難道結婚買房非要一步到位，再等上兩年的時間？

    理財分析

    從張先生和唐小姐的資產負債分析，他們的收入比較穩定，雖沒有任何負債，但收入來源單一，也沒有任何投資，資產的收益率太低，沒有得到很好地利用。從收支分析，張先生收入與支出之比還算合理。唐小姐收入占兩人總收入的40%，但個人支出占總支出的比率約60%，基本無節余和儲蓄，將首付籌集及以后的還貸壓力集中到了張先生一個人身上。為了加快首付資金積累的速度，盡快地實現理財目標，建議唐小姐在支出上做出調整。

    理財規劃

    1、合理安排，減少不必要的支出

    唐小姐每月的花費占了個人總收入的90%，如果在服裝化妝品上將每月4000縮減為原來的30%即1200元，合計每年可節省45600元。另外，張先生工作在科技園，而唐小姐和父母住在白石洲，建議張先生可以暫時住在準岳父母家中，這樣既節省了房租也能減少部分的生活花費，合計節省租金加生活開銷28000元。兩人的年支出縮減為7萬，一年可以積攢17萬元。

    2、雙卡理財，財富日日增值

    唐小姐日常開支較大，可考慮使用信用卡消費，并結合借記卡管理收支。目前，民生銀行推出的雙卡理財專為唐小姐這類白領階層設計。只須開辦民生銀行借記卡與信用卡，消費使用民生信用卡，不占用日常資金，享受長達51天免息期。

    3、儲蓄理財和基金組合投資，提高資金收益率

    為了提高資金的使用效率，兩人現有的30萬資金可做一些收益較高的短期投資。將6萬元投資貨幣基金和銀行儲蓄理財，目前民生銀行代銷的融通易支付貨幣基金和錢生錢B儲蓄理財，這部分可作為應急準備金；21萬投資至中等風險的債券型或混合型基金，可選擇歷史業績較好的基金產品2-3種分散投資，比如富國天益或東方精選基金。余下3萬可投資于股票型基金。

    4、使用銀行貸款理財賬戶，降低貸款利息支出

    在籌集買房資金后，可選擇銀行按揭貸款，目前各銀行的按揭產品差異不大，民生銀行以手續方便、費用減免而受到青睞，唐小姐可以選擇。同時，民生的貸生利理財賬戶是他們投資的另一個好方式。它兼具了類似提前還款節省利息和手中仍持有資金以做大額應急準備金的雙重優點。

    一年后，現有30萬資金加每年積攢的17萬，同時再加投資收益2萬元，合計49萬元，基本滿足首付加裝修了。（理財師：沈燕 中國民生銀行深圳分行高新區支行理財經理 ）