量身定制理財(cái)計(jì)劃 白領(lǐng)家庭“賣房養(yǎng)房”提前還貸
陳先生，30歲，在一家IT公司做軟件工程師，月收入6000元，年終雙薪。陳太太，27歲，在一家網(wǎng)站工作，月收入5000元，年終雙薪。家庭每月日常支出約2500元。 資產(chǎn)情況：他們有一套80平米的自住房，目前價(jià)值約45萬元，貸款本金余額還有9萬元。還有一套投資房，兩室兩廳，總價(jià)60萬元買入，目前價(jià)值約80萬元，貸款余額本金部分尚有40萬元。這套投資房目前用于出租，每月租金2500元。陳先生一家每月的還貸支出4000元。此外，還有7萬元左右的活期存款。 ■理財(cái)計(jì)劃 陳先生一家提出的理財(cái)計(jì)劃為：計(jì)劃明年年底前生一個(gè)孩子，為孩子將來的教育儲(chǔ)備資金；盡早償還房貸；剩余資金進(jìn)行一些投資。 計(jì)劃明年年底前生一個(gè)孩子，就現(xiàn)在的家庭資產(chǎn)情況，是完全可以接受的，資金上面安排3萬元左右的資金，做生孩子的準(zhǔn)備。 陳先生一家打算提前還貸，但是由于現(xiàn)在家庭資產(chǎn)并不多，1-2年之內(nèi)還有大的支出，所以建議暫時(shí)不要縮短年限，可充分利用兩個(gè)人的公積金，來緩解一些還貸壓力，選擇每月沖還貸的方式，每個(gè)月將公積金提取還貸款，以后再考慮提前還貸。 ■財(cái)務(wù)分析 雖然陳先生夫婦收入不算少，還有一套投資性的房產(chǎn)每月可收租金，但由于房貸總額較大，陳先生一家的房貸壓力偏大。由于現(xiàn)階段沒有較大開支，所以壓力還不明顯，生活質(zhì)量可以保證。為了將來孩子的出生，以及教育費(fèi)用的支出，現(xiàn)在可以調(diào)整一下住房貸款還款情況。由于全家沒有購買任何保險(xiǎn)，在保障方面有不足，可以適當(dāng)增加保險(xiǎn)支出，來保障全家生活質(zhì)量。由于陳先生一家也沒有作任何投資，資產(chǎn)部分可以適當(dāng)作金融投資。 ■理財(cái)建議 分析陳先生的家庭收入結(jié)構(gòu)、支出水平及其理財(cái)習(xí)慣，為陳先生提出以下理財(cái)和投資建議：在國家宏觀調(diào)控下，房產(chǎn)投資已不是普通百姓的投資方式，其投資成本高與其流動(dòng)性差給普通的投資者帶來了很大的投資壓力。因此建議陳先生，以45萬元賣出自己目前自住房，還清貸款9萬元，回收資金36萬元。而自己搬進(jìn)目前正在出租的房子，一是因?yàn)榧磳⒂辛硪恍殞毘錾翘岣咦约旱木幼∑焚|(zhì)，給自己的生活帶來樂趣。 陳先生想縮短銀行房貸期限，但綜合考慮陳先生房貸金額較高的狀況，建議不妨提前歸還部分房貸30萬元(從賣房款中支出)，這樣陳先生雖然將會(huì)減少每月2500元左右的租金收入，但每月還款額可以降低。這樣每月的現(xiàn)金流狀況和每月結(jié)余狀況其實(shí)會(huì)變好。 家庭流動(dòng)資金的安排。陳先生一家的流動(dòng)資金比較充足，建議陳先生留下其中3萬元作為流動(dòng)應(yīng)急金，部分存在銀行、部分投資于貨幣市場(chǎng)基金或短債基金。這樣可以保證這部分資金的流動(dòng)性好，以便作應(yīng)急金使用，并且一年有4%左右的收益，每個(gè)月也有分紅，風(fēng)險(xiǎn)很低。這部分資金是作為生活保障用的短期投資。 進(jìn)行金融投資。目前夫妻兩人共有存款7萬元，加上賣房之后的6萬元余款，共計(jì)13萬元現(xiàn)金。根據(jù)陳先生提供的資料，陳先生對(duì)投資從未涉及。但以陳先生一家的生活狀況而言，進(jìn)行必要的投資理財(cái)是必要的。建議陳先生一家作中長期投資，主要是投資于開放式基金。開放式基金主要投資有股票和債券，其風(fēng)險(xiǎn)性較貨幣市場(chǎng)基金要高些，長期平均年收益在8%-10%左右，流動(dòng)性稍差一些，適合兩年左右的中長期投資。另外每個(gè)月的收入結(jié)余可以定期按比例投入基金定投，這部分資金是為孩子的養(yǎng)育作準(zhǔn)備。 （陸建峰）
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